發(fā)布時(shí)間：2016-04-23所屬分類：經(jīng)濟(jì)論文瀏覽：1次
摘 要： 科技經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的今天金融新建設(shè)規(guī)劃上有什么好的模式呢，如何來推動(dòng)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)方向呢?本文是一篇金融論文。在監(jiān)管手段上,注意分類監(jiān)管和對(duì)待非正規(guī)金融。對(duì)于零散型互助式非正規(guī)融資行為不必干預(yù),只是在法律上應(yīng)對(duì)活動(dòng)中形成的契約進(jìn)行有效的保護(hù),并不
科技經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的今天金融新建設(shè)規(guī)劃上有什么好的模式呢，如何來推動(dòng)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)方向呢?本文是一篇金融論文。在監(jiān)管手段上,注意分類監(jiān)管和對(duì)待非正規(guī)金融。對(duì)于零散型互助式非正規(guī)融資行為不必干預(yù),只是在法律上應(yīng)對(duì)活動(dòng)中形成的契約進(jìn)行有效的保護(hù),并不斷鼓勵(lì)其向著規(guī)范化、契約化方向發(fā)展;針對(duì)社會(huì)或企業(yè)內(nèi)部的集資活動(dòng),既可以通過事前審核控制和減少風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)可以引導(dǎo)社會(huì)資金的理性投資;對(duì)專業(yè)的民間借貸組織或者單筆金額超過一定額度的民間融資實(shí)施監(jiān)管,考慮逐步將其作為“社會(huì)金融”項(xiàng)目納入監(jiān)管范圍,同時(shí)可讓民辦銀行進(jìn)入市場(chǎng)。
摘要：世界銀行認(rèn)為,非正規(guī)金融是指那些沒有被中央銀行監(jiān)管當(dāng)局所控制的金融活動(dòng)。非正規(guī)金融是一個(gè)世界性的普遍現(xiàn)象。大量的資料表明,在發(fā)展中國(guó)家和地區(qū),金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用是靠正規(guī)金融與非正規(guī)金融同時(shí)驅(qū)動(dòng)。在我國(guó),非正規(guī)金融主要包括基金會(huì)、互助會(huì)、合作性小額信貸、新型農(nóng)民資金互助合作社、典當(dāng)業(yè)信用、私人錢莊、合會(huì)、民間集資、民間借貸等形式。
關(guān)鍵詞：金融,規(guī)劃制度,經(jīng)濟(jì)論文
現(xiàn)有理論研究表明:非正規(guī)金融與欠發(fā)達(dá)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是顯著正相關(guān)的,非正規(guī)金融的發(fā)展將促進(jìn)欠發(fā)達(dá)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。非正規(guī)金融在交易信息、節(jié)約交易成本、履約保障、靈活性等方面具有正規(guī)金融不可比擬的優(yōu)勢(shì),引導(dǎo)非正規(guī)金融健康發(fā)展,對(duì)解決中小企業(yè)融資難、支持農(nóng)業(yè)發(fā)展等具有重要意義。
二、非正規(guī)金融的優(yōu)勢(shì)
相對(duì)正規(guī)的銀行信貸而言,非正規(guī)金融在解決中小企業(yè)融資和農(nóng)村市場(chǎng)融資難問題上,具有自身不可比擬的優(yōu)勢(shì),具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
(一)信息優(yōu)勢(shì)。在非正規(guī)金融市場(chǎng)上,放貸往往發(fā)生在熟人之間,貸款人對(duì)借款人的資信、收入狀況、還款能力等相對(duì)比較了解,避免或減少了信息不對(duì)稱及其伴隨的問題。此外,由于地域、職業(yè)和血緣等原因,非正規(guī)信貸市場(chǎng)上的借貸雙方接觸相對(duì)頻繁,貸款人可以及時(shí)了解借款人的資信變化和使用貸款的動(dòng)態(tài)信息,在監(jiān)督貸款使用過程中也具有信息優(yōu)勢(shì)。
金融論文：《金融發(fā)展研究》雜志始終堅(jiān)持以“立足轄區(qū)，著眼全國(guó)，堅(jiān)持改革開放方針，服務(wù)金融中心工作，研究金融理論、政策和實(shí)務(wù)，探索金融運(yùn)行規(guī)律，反映最新金融科研成果”為辦刊宗旨，以堅(jiān)持正確導(dǎo)向，樹立精品意識(shí)，繁榮金融科研事業(yè)，服務(wù)金融改革實(shí)踐為辦刊指向，為把刊物辦成區(qū)域金融改革的窗口、金融理論研究的園地、傳播金融信息的媒介、金融職工聯(lián)系的橋梁而不懈努力和探索，推動(dòng)了轄內(nèi)金融理論與實(shí)務(wù)研究的深入開展，為轄內(nèi)金融改革發(fā)展大業(yè)提供了有力的支持，形成了金融期刊的鮮明特色，現(xiàn)已成為深受魯豫兩省廣大金融干部職工喜愛的刊物。
(二)擔(dān)保優(yōu)勢(shì)。一是擔(dān)保財(cái)產(chǎn)靈活。非正規(guī)金融組織采取的擔(dān)保措施相對(duì)比較靈活,由于法律限制或者擔(dān)保財(cái)產(chǎn)不易處置,許多財(cái)產(chǎn)在正規(guī)金融市場(chǎng)上無法充當(dāng)擔(dān)保財(cái)產(chǎn),成為制約中小企業(yè)和農(nóng)民通過正規(guī)金融市場(chǎng)融資的瓶頸因素。而在非正規(guī)金融市場(chǎng),由于借貸雙方接觸較多,借貸人可以靈活處理擔(dān)保抵押財(cái)產(chǎn)。 二是存在隱性擔(dān)保機(jī)制。非正規(guī)金融市場(chǎng)上的借貸雙方不僅有信用關(guān)系,還處于一定的社會(huì)聯(lián)系中,在一定意義上這種社會(huì)聯(lián)系也是一種資源,它能夠給當(dāng)事人帶來一定的物質(zhì)或精神收益,這種社會(huì)聯(lián)系一旦和借款人的還款行為掛鉤,就成為一種隱性的擔(dān)保,如果借款人及時(shí)足額的還款,這種社會(huì)聯(lián)系就能夠得到很好的維持,一旦借款人違約,則這種聯(lián)系被破壞,其帶來的損失可能會(huì)抵消違約帶來的收益。社會(huì)擔(dān)保機(jī)制的存在使貸款人在經(jīng)濟(jì)制裁之外還增加了別的制裁方式,從而對(duì)借款人的行為構(gòu)成約束。
(三)交易成本優(yōu)勢(shì)。非正規(guī)金融的交易成本優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:首先,非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的操作比較簡(jiǎn)便,借款合同的形式簡(jiǎn)便、內(nèi)容實(shí)用,不需要復(fù)雜的操作流程,相對(duì)正規(guī)金融而言,節(jié)約了大量的交易成本;其次,非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)轉(zhuǎn)成本較低,非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在規(guī)模小、機(jī)制靈活的特點(diǎn),特別是在農(nóng)村和經(jīng)濟(jì)落后地區(qū),非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)轉(zhuǎn)成本要大大低于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。再次,非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)本身具有小巧靈活的特點(diǎn),貸款形式不受局限,易于根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行信貸創(chuàng)新,節(jié)約信貸成本。最后,非正規(guī)金融的履約保障成本要低于正規(guī)金融。非正規(guī)金融模式下往往依靠個(gè)人信譽(yù)、民間非正式規(guī)則、社會(huì)團(tuán)體內(nèi)部糾紛協(xié)調(diào)機(jī)制等手段保障履約,極少進(jìn)入司法程序。相較正規(guī)金融主要依賴司法解決糾紛、保障履約而言,非正規(guī)金融的履約保障成本大大低于正規(guī)金融。
三、非正規(guī)金融的缺陷
非正規(guī)金融對(duì)信貸市場(chǎng)產(chǎn)生著重要作用,但是,非正式金融存也存在缺陷,如不加以合理引導(dǎo),將會(huì)影響金融市場(chǎng)健康,損害國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)秩序。
(一)影響國(guó)家貨幣調(diào)控政策。非正規(guī)金融所分流的資金在體制外循環(huán),不能被貨幣當(dāng)局統(tǒng)計(jì)觀測(cè)和監(jiān)控,會(huì)影響貨幣當(dāng)局的正確判斷,進(jìn)而影響貨幣政策的制定。此外,由于非正規(guī)金融處于地下或半地下狀態(tài),貨幣當(dāng)局的貨幣政策在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以得到貫徹落實(shí),如利率政策等,弱化國(guó)家貨幣政策效果。
(二)影響區(qū)域金融穩(wěn)定。多項(xiàng)調(diào)查顯示,非正規(guī)金融資金主要來源親朋好友、熟人關(guān)系、同行業(yè)協(xié)會(huì)等團(tuán)體組織,資金來源往往是來自同一地域的熟人圈子,一旦借款人資金鏈條斷裂,貸款出現(xiàn)危機(jī),會(huì)影響到所有貸款人,影響地方區(qū)域金融穩(wěn)定。
(三)容易滋生洗錢、走私、黑社會(huì)組織等犯罪。由于非正規(guī)金融處于不受監(jiān)管的狀態(tài),非正規(guī)金融行業(yè)內(nèi)與洗錢、走私等犯罪密切相關(guān)聯(lián),如地下錢莊等非正規(guī)金融組織已成為洗錢、走私等犯罪行為的重要工具。部分非正規(guī)金融組織依靠黑社會(huì)組織等非法勢(shì)力保障履約,導(dǎo)致產(chǎn)生黑社會(huì)組織犯罪。
四、規(guī)范非正規(guī)金融發(fā)展的對(duì)策建議
在當(dāng)前正規(guī)金融發(fā)展受限,不能完全滿足市場(chǎng)發(fā)展需要的情況下,非正規(guī)金融因其自身優(yōu)勢(shì),在滿足市場(chǎng)需要特別是中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要的替代作用,進(jìn)一步規(guī)范對(duì)非正規(guī)金融的管理,引導(dǎo)其健康、有序發(fā)展,應(yīng)是今后完善對(duì)非正規(guī)金融管理的主要方向。
(一)促進(jìn)非正規(guī)金融合法化,引導(dǎo)其有序成長(zhǎng)
由于非正規(guī)金融在我國(guó)長(zhǎng)期以來是被打擊和取締的對(duì)象,要保持非正規(guī)金融的長(zhǎng)期發(fā)展,必須從法律上把非正規(guī)金融納入信貸資金運(yùn)作范疇。目前,央行已牽頭起草了《放貸人管理?xiàng)l例》并提交國(guó)務(wù)院法制辦討論,在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸走出金融危機(jī)影響,恢復(fù)增長(zhǎng)的關(guān)鍵時(shí)期,應(yīng)加快《放貸人管理?xiàng)l例》的出臺(tái)時(shí)間,引導(dǎo)非正規(guī)金融規(guī)范發(fā)展。應(yīng)明確界定非法吸收公眾存款、非法集資和正常的非正規(guī)金融的界限,對(duì)資金來源和運(yùn)用符合相關(guān)法律法規(guī)的非正規(guī)金融行為給予確認(rèn),賦予其合法地位。通過對(duì)非正規(guī)金融組織的參股、控股、設(shè)立、經(jīng)營(yíng)、行業(yè)管理、市場(chǎng)監(jiān)督、債權(quán)債務(wù)處置、退出等做出具體的法律制度安排,引導(dǎo)非正規(guī)金融為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)。但必須處理好合法化和正規(guī)化的關(guān)系。應(yīng)盡量放低非正規(guī)金融組織機(jī)構(gòu)的設(shè)立門檻,盡量采取靈活原則規(guī)范非正規(guī)金融的組織模式、業(yè)務(wù)流程等,使非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)正規(guī)化后仍保持靈活、低成本、高效率的優(yōu)勢(shì)。
(二)促進(jìn)非正規(guī)金融與正規(guī)金融的聯(lián)動(dòng)化,引導(dǎo)其合理擴(kuò)張
一方面應(yīng)促進(jìn)正規(guī)金融與非正規(guī)金融的組合貸款,鼓勵(lì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)互相參股、兼并、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者等,以促進(jìn)與完善非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)。允許非正規(guī)小額貸款組織進(jìn)入銀行間的市場(chǎng)拆借活動(dòng),并逐步實(shí)現(xiàn)小額信貸和微小企業(yè)貸款的利率完全市場(chǎng)化。另一方面,應(yīng)建立健全基準(zhǔn)利率形成機(jī)制、存貸款利率形成機(jī)制、利率監(jiān)控機(jī)制以及非正規(guī)借貸利率信息分布機(jī)制,促進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程。
在監(jiān)管內(nèi)容上,應(yīng)當(dāng)建立專業(yè)的非正規(guī)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和轉(zhuǎn)移機(jī)制以及有效的危機(jī)處理體系。
