發(fā)布時(shí)間：2016-06-13所屬分類：經(jīng)濟(jì)論文瀏覽：1次
摘 要： 互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。隨著科技的發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融也開始興起了。本文是一篇 金融師論文范文 ，主要論述了我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的
互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。隨著科技的發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融也開始興起了。本文是一篇金融師論文范文，主要論述了我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。
【摘要】社會(huì)的發(fā)展推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)在發(fā)展的過程中肯定離不開金融，特別是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下又產(chǎn)生了新的交易模式：即，互聯(lián)網(wǎng)金融。它作為一種新型的消費(fèi)模式，與以往的金融消費(fèi)相比，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)上提出了更多的要求。筆者就以目前互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)在進(jìn)行剖析，在剖析的過程中，提出相應(yīng)的解決方法，供讀者參考，以便互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中消費(fèi)者的權(quán)益得到更好的保護(hù)。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融,消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),第三方支付,解決方案
一、引言
經(jīng)濟(jì)發(fā)展的越快，人們對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)就越重視，特別是近幾年互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融入到我們生活的每一個(gè)角落，說道互聯(lián)網(wǎng)我們大家都不陌生，因?yàn)椋曰ヂ?lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)購已成為我們生活中不可或缺一部分。所以，我國于2014年在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，對(duì)網(wǎng)購的七天無理由退貨提出了明確規(guī)定，與此同時(shí)，還做出了互聯(lián)網(wǎng)交易中關(guān)于賠償和服務(wù)的一系列問題，由此可以看出國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的重視程度。這些規(guī)定具有一定的針對(duì)性，無法全面覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題還有待進(jìn)一步探討解決。
二、在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過程中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的意義
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，與以往的金融模式有著較大的區(qū)別，區(qū)別一，互聯(lián)網(wǎng)金融所對(duì)應(yīng)的群體都是平等的，它以開放的形式對(duì)待每一個(gè)消費(fèi)者。區(qū)別二，互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，只要互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的地方都可以有互聯(lián)網(wǎng)金融，它不但效率高，而且成本還比較低。由以上兩個(gè)區(qū)別可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)于傳統(tǒng)的金融模式，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新型的金融模式，在各種制度和監(jiān)管上還存在許多問題，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速進(jìn)步，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷革新，于是，大批的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一躍而出。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式來講，因其自身的特有性質(zhì)，決定著它的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)：優(yōu)勢(shì)一，互聯(lián)網(wǎng)金融模式投入的成本比較低。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式來講，消費(fèi)者是通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行消費(fèi)的，不需要到現(xiàn)實(shí)的交易場(chǎng)所，甚至可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融根本不需要現(xiàn)實(shí)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此，不但幫助企業(yè)節(jié)約了相應(yīng)的運(yùn)行資金，還幫助消費(fèi)者節(jié)省了許多時(shí)間，進(jìn)而使企業(yè)和消費(fèi)者達(dá)到共贏的局面。優(yōu)勢(shì)二，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)效率相對(duì)來講比較高。在以往的金融交易過程中，消費(fèi)者必須要到現(xiàn)實(shí)的交易網(wǎng)點(diǎn)，才能進(jìn)行相應(yīng)的交易，在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行交易的過程中，消費(fèi)者不但需要花費(fèi)大量的時(shí)間進(jìn)行排隊(duì)等候，而且，在辦理業(yè)務(wù)的過程中效率也比較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式交易過程中，這些問題都迎刃而解，消費(fèi)者只需要借助互聯(lián)網(wǎng)，利用計(jì)算機(jī)就可以完成相應(yīng)的交易。優(yōu)勢(shì)三，業(yè)務(wù)涵蓋面比較廣。對(duì)于傳統(tǒng)的金融交易來講，它受時(shí)間、區(qū)域的影響，我們都知道，金融機(jī)構(gòu)只有在對(duì)應(yīng)的營(yíng)業(yè)時(shí)間才會(huì)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，這必然會(huì)給消費(fèi)者造成一定的影響;還有部分地區(qū)因各種因素的影響，會(huì)出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)比較少，這種現(xiàn)象在一定程度上很難滿足消費(fèi)者全方位、多次在的消費(fèi)需求。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生填補(bǔ)了這一缺陷，消費(fèi)者可以不受時(shí)間、空間、區(qū)域的限制，利用網(wǎng)絡(luò)可以隨時(shí)隨地的進(jìn)行交易。
三、目前情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的缺陷
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在對(duì)其的認(rèn)知上存在一定的偏差
在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)界，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)知，大部分企業(yè)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融包含了P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)纫幌盗芯W(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)。為了確保互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以上幾種金融模式開始關(guān)注并不斷的引進(jìn)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來講，是一件百利而無一害的事情，有效的提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)安全，但是，還有許多不被他們主觀認(rèn)可的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)，因認(rèn)知的不同而造成在管理存在明顯的缺陷。
(二)我國在法律上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的保障還不夠完善
對(duì)于任何一個(gè)企業(yè)來講，它開始的目的都是為了盈利，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也不例外，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在一定程度上，無法有效的保障消費(fèi)者的合法權(quán)利，因此，企業(yè)和消費(fèi)者之間根本不可能實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的認(rèn)知，為了減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，必須依靠相應(yīng)的法律來解決。具有關(guān)數(shù)據(jù)表明，法律在一定程度上可以有效減少經(jīng)濟(jì)交易成本，將人們的交易風(fēng)險(xiǎn)降到最低，但是，筆者在研究的過程中，發(fā)現(xiàn)線性互聯(lián)網(wǎng)金融體系中還存在許多問題有待解決。
(1)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法中的一系列問題
隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)讓人們的消費(fèi)發(fā)生的巨大改變，無論是在消費(fèi)理念，還是在消費(fèi)方式上都都發(fā)生了相應(yīng)的改變。對(duì)于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》來講，消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)這一領(lǐng)域出現(xiàn)了新難題。經(jīng)過改革和創(chuàng)新2014年3月15日，我國將適合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》進(jìn)步頒布實(shí)施，改革創(chuàng)新后的新法，具有較多的亮點(diǎn)，不但落實(shí)了網(wǎng)絡(luò)交易的重要地位，還對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易相應(yīng)的責(zé)任以及對(duì)應(yīng)的義務(wù)進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。但是它還有許多不足，例如，新的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)和以往《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》一樣，還是通過投訴、和解、訴訟等幾種方法進(jìn)行。目前，是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)，與傳統(tǒng)的消費(fèi)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融交易沒有相應(yīng)的紙質(zhì)憑證，僅有電子回單而已。對(duì)于電子回單而言，無論是在銷毀上，還是在修改上都十分容易，如此以來，給消費(fèi)者在維權(quán)過程中的舉例帶來了一定的難度。
(2)在民法保護(hù)過程中具有一定的局限性
對(duì)于民法來講，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)過程中具有一定的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)椋穹ǖ膶?shí)現(xiàn)是以當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)的調(diào)整為目標(biāo)。但是，在消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的過程中，不能單純的依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的權(quán)利限制，而是要通過科學(xué)合理的方法進(jìn)行干預(yù)。民法從本質(zhì)上來講，應(yīng)該是確權(quán)法的一種，不屬限權(quán)法的范圍，所以，民法無法進(jìn)行全方位、多層次的限制互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的私權(quán)。與此同時(shí)，公平和自治是民法一再強(qiáng)調(diào)的內(nèi)容，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益被侵害時(shí)，民法只能根據(jù)其主題內(nèi)容，進(jìn)行等價(jià)賠付的優(yōu)先調(diào)節(jié)如此以來，在救濟(jì)力度上大打折扣。因此，民法無法從全方位、多層次的角度對(duì)消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行相應(yīng)的保護(hù)。 (3)缺乏全方位的監(jiān)管法律
互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代的產(chǎn)物，為金融市場(chǎng)開辟了一片新天地，也給消費(fèi)者提供了很大便捷，但是，它在監(jiān)管上還有許多問題有待解決：?jiǎn)栴}一，在市場(chǎng)準(zhǔn)入制度上還不夠完善。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，只要在工商部門進(jìn)行相應(yīng)的備案，就可以開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，在備案的過程中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務(wù)范圍，并沒有對(duì)應(yīng)的要求。問題二，在監(jiān)管制度上缺乏相應(yīng)的科學(xué)性。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管來講，主要包含兩方面內(nèi)容：即，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與合格監(jiān)管。就目前發(fā)現(xiàn)形式來看，這兩方面的監(jiān)管都有許多不足，一旦風(fēng)險(xiǎn)來臨，就會(huì)對(duì)消費(fèi)者的資金安全造成嚴(yán)重影響。問題三，在退出市場(chǎng)制度上還不夠完善，無論什么樣的企業(yè)，只有在良性競(jìng)爭(zhēng)過程中，才能更好的發(fā)展，作為新型的互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。在我國，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的退出體制做的很完善，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的退出機(jī)制還不夠完善，無法全方位的保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
四、提高互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的有效措施
(一)制定全方位、多層次的安全保障制度
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是為了滿足消費(fèi)者的投資和理財(cái)而開設(shè)的，這種對(duì)應(yīng)的利益關(guān)系，必須要建立在安全的基礎(chǔ)上。因此，我們就要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者帳戶安全保護(hù)，要想科學(xué)合理的保護(hù)消費(fèi)者帳戶安全，就要加強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全管理，為相應(yīng)的金融軟件運(yùn)營(yíng)提供一個(gè)優(yōu)良的環(huán)境。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)來講，要加強(qiáng)網(wǎng)站安全訪問，實(shí)行分級(jí)授權(quán)和身份驗(yàn)證兩種方式同步進(jìn)行，進(jìn)而將一些非法用戶拒之門外。在條件容許的情況下，可以在網(wǎng)絡(luò)上加強(qiáng)強(qiáng)制險(xiǎn)的宣傳，以便有效的保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。與此同時(shí)，還要制定出相應(yīng)的保障機(jī)制，讓互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者清楚自己的責(zé)任和義務(wù)。
(二)制定科學(xué)可行的監(jiān)管制度
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)力來講，與傳統(tǒng)的金融企業(yè)實(shí)力無法相比，國家在對(duì)其的保障制度還不夠完善，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)根本沒有能力給予相應(yīng)的賠償，為了更好的保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，可以針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的特點(diǎn)設(shè)置相應(yīng)的保障基金，如此一來，不但提高了消費(fèi)者的參與信心，還增強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的責(zé)任感，關(guān)于保障基金，可以根據(jù)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍按照一定的比例進(jìn)行承擔(dān)。
(三)制定科學(xué)可行的線上糾紛解決機(jī)制
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式不同，因此，傳統(tǒng)的金融糾紛解決方法無法有效的運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)金融中，所以，要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，制定出切實(shí)可行線上糾紛解決方案，以便互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來講，我們不要單純的將它看做一個(gè)銷售平臺(tái)，還可以將它視為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)平臺(tái)，因此，相關(guān)部門就要利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步注重消費(fèi)者糾紛的解決，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者及時(shí)了解相關(guān)信息，為互他們提供更多的支持。
五、結(jié)束語
互聯(lián)網(wǎng)金融是社會(huì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，是這個(gè)時(shí)代的新事物，它在發(fā)展的過程中，還有許多問題有待進(jìn)一步解決，用發(fā)展的眼光來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)逐漸變好。通過一系列的改進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益會(huì)得到更好的保護(hù)。
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金融師論文發(fā)表期刊推薦《金融會(huì)計(jì)》（月刊）創(chuàng)刊于1993年，是中國人民銀行主管、中國金融會(huì)計(jì)學(xué)會(huì)主辦的中央級(jí)金融會(huì)計(jì)專業(yè)刊物。發(fā)行范圍廣泛，從各大金融機(jī)構(gòu)總部到其基層網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)行量居全國專業(yè)類刊物前列。
