發布時間：2016-09-27所屬分類：經濟論文瀏覽：1次
摘 要： 這篇銀行管理論文發表了我國商業銀行的信貸風險與管理，商業銀行的信貸風險主要包括三個方面，那么如何針對這些信貸風險管理存在的主要問題來解決呢?論文思考了當前情況下對我國商業銀行信貸風險管理的對策。并進行了如下論證。
這篇銀行管理論文發表了我國商業銀行的信貸風險與管理，商業銀行的信貸風險主要包括三個方面，那么如何針對這些信貸風險管理存在的主要問題來解決呢?論文思考了當前情況下對我國商業銀行信貸風險管理的對策。并進行了如下論證。
關鍵詞：銀行管理論文,信貸風險管理
一、商業銀行的信貸風險簡述
通常人們所講的，所謂的商業銀行的信貸風險主要是指商業銀行在日常的基本的信貸業務過程中發生的，會導致商業銀行資產遭受損失或者獲得額外經濟收入法人一種可能。普遍意義上所講的商業銀行的信貸風險主要是狹義的信貸風險。狹義的指的是只有使商業銀行遭受損失的一面既只會導致經濟利益流出的一種。本文探討的正式這種只會導致銀行遭受損失的狹義的信貸風險。說完狹義的信貸風險，那應該還有廣義的信貸風險。顧名思義，所謂的廣義的信貸風險主要是指機會使銀行獲得收益也會使銀行遭受損失的風險。本文所要研究的商業銀行的狹義的信貸風險主要包含一下三個方面：
第一、商業銀行的所獲得收益與所遭受的信貸風險是正相關的，是一種正比例關系，既銀行承擔的信貸風險越高，商業銀行遭受受經濟損失的可能性越大，與此同時銀行獲得超額收益的概率也隨之增大。第二，與商業銀行日常經濟活動相關的經濟實體，比如政府，公司企業，個人消費者，商家和其他非銀行性金融機構的是商業銀行信貸風險的主要承受者。第三，在商業銀行日常經濟活動中各種復雜因素的影響下，商業銀行內部經濟系統形成了一種自我平衡和自我適應的機制。
二、我國商業銀行目前信貸風險管理存在的主要突出性問題
(一)信貸前調查問題
目前，我國的有些商業銀行在信用貸款發放之前存在著調查不仔細、相關資料收集不認真等現象;有些商業銀行隨便采用企業或個人交給的資料數據，缺少對虛假信息，虛假資料的有效防范，資料數據的真實性值得商榷。不能夠及時發現各種不良的信貸行為，而且對企業信譽度和個人信用度審查不夠嚴密，重視程度不夠。因此有可能導致貸款發放前資料調查報告存在形式主義，不嚴密，不仔細，貸款的安全性無法得到有效保證。
(二)信貸時審查問題
由于我國銀行業市場發展不夠成熟，我國目前各商業銀行之間存在著的不良競爭，甚至是惡性競爭。在這種情況下，各商業銀行對開戶前的信貸資格審查審查不夠嚴格，嚴密，嚴謹。沒有嚴格按照信貸管理制度執行，這種情況的存在更加大了銀行信貸的風險性，增加了信貸的不安全性。比如，有的商業銀行為了獲取暫時的收益，完成年度的業績目標而對一些大型的企業客戶放松檢查，對其財務資料審核不嚴密，導致一些大企業集團由于經營不善而破產倒閉，使大量信用貸款變成了呆賬，這種例子不勝枚舉。
(三)信貸后檢查問題
我國商業銀行普遍存在著只重視信貸營銷而不重視信貸檢查的弊，信貸的任務就是簡單地將貸款袋出去。而且我國的一些商業銀行落實信貸安全管理責任機制不到位，對于信貸后的管理工作環節相對薄弱，存在管理盲區。信貸風險責任追究機制沒有落實，因此導致不良信貸持續不斷地發生。要想減少貸款的拖延時間，增加貸款收回的可能性，同時降低不確定性因素，就要不加強管理，就需要加強對信貸客戶的全方位全過程的跟蹤管理，同時嚴格深入貫徹落實信貸管理責任機制。
三、當前情況下對我國商業銀行信貸風險管理的對策及思考
經過多年的發展，我國的銀行風險管理模式已經有了很大的進步，但是我國商業銀行目前仍然沒有達到既追求速度和規模，又重視質量和效益的“集約式經營”的模式。只有加強信貸風險的監控管理，才能讓銀行的信貸業務取得相應的收益。商業銀行可持續經營的根本途徑是不斷提升風險控制力和風險管理能力。商業銀行信貸日益風險增加，以及國際金融市場的不穩定性，加強信貸風險的防范和監管就顯得日益重要。因此，商業銀行必須建立規范化的高效的風險監管掌控體系，從而形成信貸風險管理的長期，穩定，健康，可持續的運作機制。
(一)充分建立和完善信貸風險的內部管理機制
首先要在銀行內部形成良好的信貸風險自我監控氛圍，建立現代商業法人產權制度。要使企業法人責任制度真正的落實到位，加強管理。讓銀行利益與法人責任人之間相互制約，相互監督，這才是商業銀行信貸風險內部監控機制有效運作的的基本條件。以科學發展觀為指導，提高風險管理意識、實事求是，具體問題具體分析，完善信貸風險管理體系，形成良好的信貸風險管理文化，提高整體的信貸風險監控技術水平，提高可操作性。
事銀行風險監控體系更加健全和完善。風險控制應制定專門的詳細的貸前調查的具體標準和操作方法。應當建立信用風險、操作風險和市場風險相結合的風險評估、監測體系。要制定科學合理的風險管理戰略，把風險管理提高到戰略層面上來，能夠更加持久的掌控風險，使其處在一個相對可控范圍內。形成嚴謹、規范、全面的信貸風險管理文化。
(二)要加強對問題貸款的處理，提高對不良貸款的審查率
降低不良資產所占比例。堅持一切從實際出發，通過對不良資產的資產重組、加大對道德風險引起的逃債行為的法律訴訟、嚴格落實呆(壞)賬核銷準本制度。管理好對不良資產與安全資產的分類，更好的盤活不良資產庫存，把不良資產規模占銀行整個資產的比例控制在最小范圍內。
要拓寬對不良資產的處理手段，創新思維方式。在當前情況下，為了更高效的化解不良貸款，必須創新觀念，改進機制，改善手段。此外，還要充分利用各種社會中介機構的力量，借力打力。同時要與投資銀行等機構密切合作，充分利用各種有效資源。還要充分利用資產流通市場，并嘗試吸引更多的社會資本甚至是外資的關注度，讓社會資本和外資來投資不良資產，從而分散風險。 (三)要加強對信貸結構的管理，實事求是的調整信貸投入，做到與時俱進
要具有針對性的調整對重點企業和重點項目的投資。要準確的判斷國家宏觀經濟政策走向，對相關行業和產業政策進行深入透徹的分析研究。在最大限度的降低信貸風險的前提下，加大對那些信用良好，經濟效益穩定，不存在道德風險，市場前景廣闊的企業的投資。加大對信貸風險低，具有發展潛力的重點企業的支持度。一如既往的支持具有民族特色的產業和行業，要對農業產業化經營和現代農業發展模式的龍頭企業加大貸款投放力度。
要適時調整客戶結構，加大對信貸所涉及的行業風險的關注度。目前，我國部分行業存在著嚴重的產能過剩的問題，銀行應當配合國家做好宏觀調控和產業結構調整。因此，銀行的貸款投向應該與國家的宏觀調控政策相一致，對各個行業進行深入調查研究。全面分析行業發展趨勢，對國家的政策調整要反應迅速，對未來貸款投入方向作出準確的預測。
(四)不斷完善信貸業務地具體操作體制
要積極學習國外先進管理經驗，盡快建立規范的商業銀行制度，引進國內外戰略，不斷優化內部組織結構，銀行的信貸決策體制要更加科學合理，風險管理體系應該更加嚴謹要使財務會計制度更加嚴謹，信息披露制度更加透明。最主要的是是建立銀行各個部門相互之間的權利制衡機制，加大對貸款審核權利的制約。同時要加強外部環境對銀行風險的監督，充分發揮銀監會的監督管理作用。
要建立和健全社會保障體系。加強立法法制建設，對宇那些惡意逃避銀行債務、惡意拖欠貸款的單位必要時進行法律制裁，堅持執法必嚴，違法必究。央行應該對企業兼并，重組，破產等進行全過程，全方位的跟蹤和監督。政府要全力協助金融機構依法有效的對自身金融債權的維護，保證合法權利不受侵害。應當著力解決銀行，企業之間的信息不對稱等問題，充分發揮政府宏觀調控的重要作用，建立良好的信息披露制度。為了有效的降低銀行的系統性風險，央行應該嚴格規范企業會計信息處理標準化制度，提高企業信息公開透明度。
(五)要完善各項信貸管理制度，充分利用信息技術提高信貸風險管理技術水平
在當今信息時代，應該充分發揮電子計算機的作用，使用計算機操作系統進行信貸風險綜合管理。對每一個操作細節都要設定詳細具體的操作系統。把信貸政策的各項具體管理制度應用到與之對應的計算機操作系統中，一旦發現違規操作行為，系統便會自動關閉，從根源上拒絕違規操作。這樣就最大的避免了人為因素導致的信貸風險。
要建立完善的現代商業銀行信貸風險預警信息系統，加強各商業銀行信貸管理制度化建設。全方位全過程的對可能發生的銀行信貸風險進行監控。使商業銀行信貸擔保制度貫徹落實到位，積極借鑒西方發達國家的信貸擔保經驗方法。努力達到與國際商業銀行信貸管理采用的合法貸款擔保制度相接軌的目標。同時也可以把商業保險引入到信貸風險中來，依靠商業保險可以有效地化解銀行的信貸業務的經營風險，分散商業銀行的信貸風險，有效避免借款者逃債行為的發生。
推薦期刊：《現代商業銀行》本刊堅持為社會主義服務的方向，堅持以馬克思列寧主義、毛澤東思想和鄧小平理論為指導，貫徹“百花齊放、百家爭鳴”和“古為今用、洋為中用”的方針，堅持實事求是、理論與實際相結合的嚴謹學風，傳播先進的科學文化知識。
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