發(fā)布時(shí)間：2015-04-03所屬分類(lèi)：經(jīng)濟(jì)論文瀏覽：1次
摘 要： 摘要：金融業(yè)起源于公元前2000年巴比倫寺廟和公元前 6世紀(jì)希臘寺廟的貨幣保管和收取利息的放款業(yè)務(wù)。公元前5～前3世紀(jì)在雅典和羅馬先后出現(xiàn)了銀錢(qián)商和類(lèi)似銀行的商業(yè)機(jī)構(gòu)。在歐洲，從貨幣兌換業(yè)和金匠業(yè)中發(fā)展出現(xiàn)代銀行。最早出現(xiàn)的銀行是意大利威尼斯的銀
摘要：金融業(yè)起源于公元前2000年巴比倫寺廟和公元前 6世紀(jì)希臘寺廟的貨幣保管和收取利息的放款業(yè)務(wù)。公元前5～前3世紀(jì)在雅典和羅馬先后出現(xiàn)了銀錢(qián)商和類(lèi)似銀行的商業(yè)機(jī)構(gòu)。在歐洲，從貨幣兌換業(yè)和金匠業(yè)中發(fā)展出現(xiàn)代銀行。最早出現(xiàn)的銀行是意大利威尼斯的銀行(1580)。1694年英國(guó)建立了第一家股份制銀行──英格蘭銀行，這為現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展確立了最基本的組織形式。此后，各資本主義國(guó)家的金融業(yè)迅速發(fā)展，并對(duì)加速資本的積聚和生產(chǎn)的集中起到巨大的推動(dòng)作用。19世紀(jì)末20世紀(jì)初，主要資本主義國(guó)家進(jìn)入壟斷資本主義階段。以信用活動(dòng)為中心的銀行壟斷與工業(yè)壟斷資本相互滲透，形成金融資本，控制了資本主義經(jīng)濟(jì)的命脈。
關(guān)鍵詞：金融業(yè),市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),經(jīng)濟(jì)學(xué)論文
中國(guó)金融業(yè)的起點(diǎn)可追溯到公元前 256年以前周代出現(xiàn)的辦理賒貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，《周禮》稱(chēng)之為“泉府”。南齊時(shí)(479～502)出現(xiàn)了以收取實(shí)物作抵押進(jìn)行放款的機(jī)構(gòu)“質(zhì)庫(kù)”，即后來(lái)的當(dāng)鋪，當(dāng)時(shí)由寺院經(jīng)營(yíng)，至唐代改由貴族壟斷，宋代時(shí)出現(xiàn)了民營(yíng)質(zhì)庫(kù)。明朝末期錢(qián)莊(北方稱(chēng)銀號(hào))曾是金融業(yè)的主體，后來(lái)又陸續(xù)出現(xiàn)了票號(hào)、官銀錢(qián)號(hào)等其他金融機(jī)構(gòu)。由于長(zhǎng)期的封建統(tǒng)治，現(xiàn)代銀行在中國(guó)出現(xiàn)較晚。鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，外國(guó)銀行開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)，最早的是英國(guó)麗如銀行(1845)。隨后又相繼設(shè)立了英國(guó)的麥加利銀行(即渣打銀行)和匯豐銀行、德國(guó)的德華銀行、日本的橫濱正金銀行、法國(guó)的東方匯理銀行、俄國(guó)的華俄道勝銀行等。中國(guó)人自己創(chuàng)辦的第一家銀行是 1897年成立的中國(guó)通商銀行。辛亥革命以后，特別是第一次世界大戰(zhàn)開(kāi)始以后，中國(guó)的銀行業(yè)開(kāi)始有較快的發(fā)展，銀行逐步成為金融業(yè)的主體，錢(qián)莊、票號(hào)等相應(yīng)退居次要地位，并逐步衰落。中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展基本上是與民族資本主義工商業(yè)的發(fā)展互為推進(jìn)的。這表明了金融業(yè)與工商業(yè)之間的緊密聯(lián)系，及其對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要影響。
現(xiàn)代金融業(yè) 金融業(yè)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的歷史演變，從古代社會(huì)比較單一的形式，逐步發(fā)展成多種門(mén)類(lèi)的金融機(jī)構(gòu)體系。在現(xiàn)代金融業(yè)中，各類(lèi)銀行占有主導(dǎo)地位。商業(yè)銀行是現(xiàn)代銀行最早和最典型的形式，城市銀行、存款銀行、實(shí)業(yè)銀行、抵押銀行、信托銀行、儲(chǔ)蓄銀行等，雖都經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)性質(zhì)常有較大差異,而且,金融當(dāng)局往往對(duì)它們的業(yè)務(wù)范圍有所限制。現(xiàn)代商業(yè)銀行一般都綜合經(jīng)營(yíng)各種金融業(yè)務(wù)。大商業(yè)銀行除在本國(guó)設(shè)有大量分支機(jī)構(gòu)外，往往在國(guó)外也設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，從而成為世界性的跨國(guó)銀行。現(xiàn)代大商業(yè)銀行通常是大壟斷財(cái)團(tuán)的金融中心。持股公司已成為當(dāng)刊發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家金融業(yè)的重要組織形式。
與商業(yè)銀行性質(zhì)有所不同的是專(zhuān)業(yè)銀行。專(zhuān)業(yè)銀行一般由國(guó)家(政府)出資或監(jiān)督經(jīng)營(yíng)。其業(yè)務(wù)特別是信貸業(yè)務(wù)，大都側(cè)重于某一個(gè)或幾個(gè)行業(yè)，并以重點(diǎn)支持某些行業(yè)的發(fā)展為經(jīng)營(yíng)宗旨。 中央銀行的建立是金融業(yè)發(fā)展史上的一個(gè)里程碑。在現(xiàn)代金融業(yè)中，中央銀行處于主導(dǎo)地位。它是貨幣發(fā)行銀行、政府的銀行和銀行的銀行，負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行國(guó)家的金融政策，調(diào)節(jié)貨幣流通和信用活動(dòng)，一般也是金融活動(dòng)的管理與監(jiān)督機(jī)關(guān)。 除銀行外，現(xiàn)代金融業(yè)中還包括各種互助合作性金融組織(如合作銀行、互助銀行、信用合作社或信用組合等)、財(cái)務(wù)公司(或稱(chēng)商人銀行)、貼現(xiàn)公司、保險(xiǎn)公司、證券公司、金融咨詢(xún)公司、專(zhuān)門(mén)的儲(chǔ)蓄匯兌機(jī)構(gòu)(儲(chǔ)金局、郵政儲(chǔ)匯局等)、典當(dāng)業(yè)、金銀業(yè)、金融交易所(證券交易所、黃金交易所、外匯調(diào)劑市場(chǎng)等)和資信評(píng)估公司等等。現(xiàn)代金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)手段已十分現(xiàn)代化，電子計(jì)算機(jī)和自動(dòng)化服務(wù)已相當(dāng)普及。
一、我國(guó)金融業(yè)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性
混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式源自德國(guó)全能性銀行,其后相繼被美國(guó)、歐洲大陸和日本等國(guó)家金融業(yè)效仿,并由此推動(dòng)了金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展。隨著金融監(jiān)管制度不斷完善,風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)日益成熟,金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)逐漸成為現(xiàn)代國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)趨向。
我們要明確混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)是大勢(shì)所趨,不會(huì)因?yàn)榻鹑谖C(jī)的影響而改變。
(一)客戶(hù)需求的綜合化要求我國(guó)金融業(yè)必須不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新
客戶(hù)對(duì)金融產(chǎn)品的需求是多種多樣的,而且大多是綜合性需求。消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)的多樣化需求是金融混業(yè)的市場(chǎng)壓力。對(duì)于廣大消費(fèi)者而言,隨著收入的日益增加,對(duì)投資品種的多樣性和金融服務(wù)便利化的要求越來(lái)越高。客戶(hù)需求的綜合化要求我國(guó)金融業(yè)必須不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新,而實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)則是最優(yōu)的出路。客戶(hù)對(duì)金融商品需求的綜合化,促使金融業(yè)改變陳舊單一的經(jīng)營(yíng)理念。客戶(hù)除了對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)如存款、貸款、結(jié)算等有需求,對(duì)保險(xiǎn)、基金、債券、股票的需求也越來(lái)越大,客戶(hù)希望獲得“一站式”全程金融服務(wù),即在一家金融機(jī)構(gòu)能得到多種不同的金融服務(wù),這就要求我國(guó)金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),不斷推進(jìn)金融創(chuàng)新,組建“金融超市”以滿(mǎn)足顧客的需要。
(二)金融市場(chǎng)的開(kāi)使得放實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的需要更迫切
中國(guó)的金融市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放,以混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式為主的跨國(guó)金融集團(tuán)公司將從各種渠道分別進(jìn)入中國(guó)的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)。從分業(yè)逐步走向混業(yè)經(jīng)營(yíng),是中國(guó)金融發(fā)展的必然選擇。一方面有利于提高我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力,另一方面也可以避免服務(wù)貿(mào)易業(yè)的過(guò)度摩擦。如果未來(lái)在銀行和證券市場(chǎng)之間繼續(xù)保持過(guò)于嚴(yán)格的管制、分割,缺乏良性的資金互動(dòng)機(jī)制,工具和業(yè)務(wù)品種單一凝固,將嚴(yán)重制約我國(guó)銀行和證券市場(chǎng)各自的競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展動(dòng)力,在外來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的壓力下,我國(guó)銀行和證券業(yè)各自的生存危機(jī)空前加劇。故我國(guó)必須牢牢把握國(guó)際金融發(fā)展的趨勢(shì),適時(shí)地將金融發(fā)展模式過(guò)渡到混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。
(三)信息技術(shù)的進(jìn)步使得金融全球化
隨著信息技術(shù)的進(jìn)步,信息共享已成為一種趨勢(shì),而信息共享必然會(huì)導(dǎo)致貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的整合,從而模糊商業(yè)銀行、投資銀行、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間的界限。其次,金融全球化的步伐加快,國(guó)際資本的大規(guī)模流動(dòng),金融業(yè)務(wù)與機(jī)構(gòu)的跨境發(fā)展和國(guó)際金融市場(chǎng)的發(fā)展,使得很有必要采取混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方式以適應(yīng)這一全球化的趨勢(shì)。
(四)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)盈利能力的需要
從我國(guó)銀行業(yè)的角度出發(fā),混業(yè)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在要求已經(jīng)出現(xiàn)。銀行存貸款增長(zhǎng)趨勢(shì)減慢,利差收益遞減,特別是開(kāi)放式基金的推出已對(duì)銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的沖擊。而分業(yè)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致商業(yè)銀行形成以利差為主要收入的收入結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu),無(wú)法通過(guò)業(yè)務(wù)多樣化分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下,收入結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)的多元化成為可能,使銀行的過(guò)剩資金找到出路,提高了資金使用效率,增加了銀行的利潤(rùn)。銀行可以尋求在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)之外的金融業(yè)務(wù)發(fā)展,把傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)與新的金融業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái),從而優(yōu)化資產(chǎn)機(jī)構(gòu),增加贏利點(diǎn),不用再一味的去追求資產(chǎn)規(guī)模上的擴(kuò)張。
二、我國(guó)金融業(yè)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)應(yīng)具備的條件
(一)建立和完善法制建設(shè)
我國(guó)雖然政策上對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)開(kāi)始松動(dòng),但是現(xiàn)有立法中,并沒(méi)有像金融體系比較完善的國(guó)家那樣明確地頒布針對(duì)金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律。因此不僅要對(duì)現(xiàn)有法律進(jìn)行修改、補(bǔ)充和完善,還要盡快完善金融法律法規(guī)體系的建設(shè),從法律上確定金融混業(yè)制度,使混業(yè)經(jīng)營(yíng)擁有合法的法律地位。金融業(yè)的體制改革應(yīng)當(dāng)以立法形式加以引導(dǎo)對(duì)其起推動(dòng)作用。立法要根據(jù)金融發(fā)展和金融開(kāi)放的要求,考慮未來(lái)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)的要求及國(guó)際金融法律法規(guī)的標(biāo)準(zhǔn),及時(shí)制定新的法律法規(guī),并對(duì)已制定的金融法律、法規(guī)進(jìn)行修改、補(bǔ)充和完善,形成完整的法律法規(guī)體系。
(二)建立完善的內(nèi)外監(jiān)控體系
完備的內(nèi)部控制制度具有保護(hù)金融機(jī)構(gòu)自身安全運(yùn)作與文件經(jīng)營(yíng),以及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的功能,是金融法律從規(guī)章和約束機(jī)制發(fā)揮作用的必要前提。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中,首先要做好自己的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),增強(qiáng)自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。
(三)健全市場(chǎng)體制
完善金融市場(chǎng)體系、健全市場(chǎng)機(jī)制、建立公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)壞境。在資本市場(chǎng)上,推動(dòng)銀行、證券、保險(xiǎn)企業(yè)之間的并購(gòu)與重組,加強(qiáng)金融資源的優(yōu)化配置,壯大金融機(jī)構(gòu)規(guī)模,以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模化、業(yè)務(wù)多元化。加快市場(chǎng)主體的培育,強(qiáng)化金融控股公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度,完善治理結(jié)構(gòu),增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力。
(四)完善監(jiān)管體系
隨著金融業(yè)改革的發(fā)展,金融監(jiān)管法規(guī)和手段得到相當(dāng)程度的發(fā)展,但目前我國(guó)用來(lái)規(guī)范和約束金融機(jī)構(gòu)的法規(guī)還不成體系,監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏有效方式和能力及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理金融機(jī)構(gòu)中的違規(guī)現(xiàn)象。建立科學(xué)有效的金融監(jiān)管體系,是混業(yè)經(jīng)營(yíng)安全實(shí)施的重要保證。要發(fā)展橫向監(jiān)管模式,建立協(xié)調(diào)機(jī)制,強(qiáng)化合規(guī)性監(jiān)管和安全性監(jiān)管,在金融部門(mén)之間建立有效的防火墻,對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行資本充足率加以約束,搭建風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái),完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng),逐步建立起綜合性的監(jiān)管體系。同時(shí),還要兼顧銀行業(yè)利益和客戶(hù)利益。
三、我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式選擇
我國(guó)應(yīng)當(dāng)從國(guó)情出發(fā),選擇適合我國(guó)現(xiàn)狀的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,走一條漸進(jìn)式的混業(yè)經(jīng)營(yíng)道路。從理論上講,可選擇的模式有三種。第一種是金融控股公司模式,是指控股母公司作為一個(gè)純粹的投資機(jī)構(gòu),僅負(fù)責(zé)外部籌資和對(duì)子公司的監(jiān)控和投資,不經(jīng)營(yíng)具體業(yè)務(wù),旗下?lián)碛秀y行、證券、保險(xiǎn)等子公司進(jìn)行具體業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng);第二種是業(yè)務(wù)合作模式,這是一種淺層次的業(yè)務(wù)合作方式,是指銀行、證券、保險(xiǎn)等獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)合同形式,組成松散的金融聯(lián)盟以分享經(jīng)營(yíng)的好處;第三種是全能銀行模式,即取消分業(yè)制下的嚴(yán)格限制,在銀行內(nèi)部設(shè)置多種業(yè)務(wù)部門(mén),全面經(jīng)營(yíng)銀行、證券和保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。
結(jié)束語(yǔ):
通過(guò)比較發(fā)現(xiàn),金融控股公司模式最適合現(xiàn)階段我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。金融控股公司模式發(fā)達(dá)國(guó)家混業(yè)經(jīng)營(yíng)采取的主要模式之一,有成熟的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒,使得我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)將少走很多彎路。這種模式有利于發(fā)揮范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì),有利于節(jié)約成本,促進(jìn)金融創(chuàng)新。同時(shí),通過(guò)對(duì)存量金融機(jī)構(gòu)的整合,可以推進(jìn)我國(guó)金融增長(zhǎng)模式由粗放型向集約型的轉(zhuǎn)變,有利于控制金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
