發(fā)布時(shí)間：2021-06-03所屬分類：農(nóng)業(yè)論文瀏覽：1次
摘 要： [摘要]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府分散農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要手段，其具有損失補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)給付職能，可以為穩(wěn)定農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)提供保證。本項(xiàng)目以廣東省較早實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策城市之一的潮州市為例，對(duì)424戶農(nóng)戶的情況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。調(diào)查農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知情況和期望，
[摘要]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府分散農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要手段，其具有損失補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)給付職能，可以為穩(wěn)定農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)提供保證。本項(xiàng)目以廣東省較早實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策城市之一的潮州市為例，對(duì)424戶農(nóng)戶的情況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。調(diào)查農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知情況和期望，研究農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意度，分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體實(shí)施情況以及現(xiàn)行農(nóng)險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題并提出相應(yīng)對(duì)策和建議。其次針對(duì)大戶保障水平低，散戶參保難、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及程度低，農(nóng)戶普遍存在認(rèn)知誤差、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供需不適配等問(wèn)題提出針對(duì)性建議。希望本研究的結(jié)論建議能為其他省份和地區(qū)未來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供參考。
[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);滿意度;影響因素
1引言
農(nóng)業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中一直占據(jù)主導(dǎo)地位，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的高風(fēng)險(xiǎn)性使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)量波動(dòng)大，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)民收入不穩(wěn)定。為有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家推行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失分?jǐn)倷C(jī)制，在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失與促進(jìn)農(nóng)民增收方面能夠發(fā)揮重要作用，但在其具體實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)了諸多問(wèn)題。針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題，2017年中央“一號(hào)文件”提出要推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)改進(jìn)，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用。因此，解決現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施問(wèn)題和創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度已顯得刻不容緩。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能否取得長(zhǎng)足發(fā)展，從根本上取決于其能否為農(nóng)戶帶來(lái)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。因此，從農(nóng)戶視角進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意度的研究十分必要。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策制定和實(shí)施的依據(jù);農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所提出的建議，是未來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型方向。從農(nóng)戶視角研究農(nóng)戶對(duì)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度，對(duì)推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有重要意義。
2文獻(xiàn)綜述
國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究主要集中在三個(gè)方面。一是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀的研究。例如，肖江(2018)以西部地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為研究主體，分析其實(shí)施現(xiàn)狀及存在問(wèn)題，并提出依據(jù)西部各省份收入結(jié)構(gòu)確定差異化補(bǔ)貼比例等對(duì)策。武淑慧等(2020)指出江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀存在農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱、理賠額度低等問(wèn)題，并提出了加強(qiáng)宣傳等建議。二是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧效果的研究。例如，朱蕊、江生忠(2019)利用2010—2016年全國(guó)各省的面板數(shù)據(jù)，以農(nóng)村居民人均收入為主要因素構(gòu)建FGT貧困指數(shù)，得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧效果受制于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的結(jié)論，并據(jù)此建議根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平采取差異化財(cái)政補(bǔ)貼政策，提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金應(yīng)集中于貧困地區(qū)。易鐘婷、唐浩、胡雙(2019)以湖南省華容縣為例，從農(nóng)戶視角對(duì)湖南省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展情況進(jìn)行了研究，提出了加強(qiáng)資金管理、擴(kuò)大保險(xiǎn)品種等建議。三是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意度的研究。例如，楊陽(yáng)(2019)基于農(nóng)戶視角，對(duì)山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)群眾滿意度進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)可度、滿意度在不斷提高。雷悅橙(2020)以陜西省銅川市為例，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧滿意度進(jìn)行研究，得出保險(xiǎn)金額和保費(fèi)補(bǔ)貼是影響農(nóng)戶滿意度的重要影響因素的結(jié)論。
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綜上，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意度的研究以中西部地區(qū)為主，鮮見沿海地區(qū)的研究，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意度的研究相對(duì)較少。本文以廣東省潮州市為例，通過(guò)實(shí)地走訪和調(diào)查，總結(jié)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際扶貧效果的整體滿意度水平，分析影響農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意度的因素，并提出提高農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿意度的對(duì)策和建議。旨在為未來(lái)政府開展農(nóng)險(xiǎn)扶貧工作提供決策參考，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在扶貧工作中發(fā)揮更好的作用。
3數(shù)據(jù)分析
本研究數(shù)據(jù)來(lái)源于2020年5月至9月對(duì)潮州市3區(qū)(縣)471份農(nóng)戶的問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查采取實(shí)地走訪的問(wèn)卷調(diào)查方式，在潮州市每個(gè)區(qū)(縣)中隨機(jī)抽取2個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中隨機(jī)抽取3～4個(gè)行政村，在每個(gè)村根據(jù)人口規(guī)模隨機(jī)抽取一定數(shù)量的農(nóng)戶作為調(diào)查樣本。本次調(diào)查共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷471份，收回有效問(wèn)卷424份，樣本有效率為90.02%。
3.1農(nóng)戶基本情況
3.1.1潮州市從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)的農(nóng)戶以中老年男性勞動(dòng)力為主
本次調(diào)查的樣本域內(nèi)農(nóng)戶以男性居多，年齡主要是30～60歲的中青年和中老年人，30歲以下的年輕人較少，與我國(guó)農(nóng)村年輕勞動(dòng)力人口持續(xù)外流的普遍情況相一致。
3.1.2潮州市農(nóng)戶家庭性質(zhì)大多是一般農(nóng)戶水平
在所有受訪農(nóng)戶的家庭性質(zhì)中，絕大部分為一般農(nóng)戶，只有少部分為貧困農(nóng)戶。對(duì)于受教育水平，潮州市農(nóng)戶最高學(xué)歷為中學(xué)及以下的比例高達(dá)近九成。由此可知，潮州市農(nóng)戶總體的受教育程度不高，這造成大部分農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解較為局限。農(nóng)戶的基本情況見表1。
3.2農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度
3.2.1潮州市大部分的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度較為淺顯
通過(guò)調(diào)查數(shù)據(jù)可知，大部分的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的了解程度為“了解一點(diǎn)”和“一點(diǎn)都不了解”。說(shuō)明潮州市農(nóng)戶對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的了解程度有待提高，這影響了農(nóng)險(xiǎn)的普及率，不利于政府進(jìn)行財(cái)政撥款。
3.2.2潮州市農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的途徑較為局限
潮州市多數(shù)樣本農(nóng)戶通過(guò)政府宣傳了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶有近半成，親友宣傳也是農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要途徑之一。可見潮州市農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的途徑比較多樣，但各個(gè)途徑的宣傳效果差別很大。
3.3潮州市農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的期望
深入研究了潮州市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況后發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)期望的分析可從農(nóng)戶近幾年在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)中遇到過(guò)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害情況、農(nóng)戶期望農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)的方面、農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中看重的方面三方面進(jìn)行分析:
3.3.1潮州市農(nóng)戶近幾年在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)中頻頻遇到農(nóng)業(yè)災(zāi)害
近年來(lái)，潮州市有六成左右的樣本農(nóng)戶都遭遇過(guò)干旱、臺(tái)風(fēng)、暴雨等極端天氣，這些自然災(zāi)害導(dǎo)致部分地區(qū)農(nóng)業(yè)受災(zāi)范圍廣、損失嚴(yán)重，易造成農(nóng)業(yè)成本大于收入，不利于農(nóng)戶的生產(chǎn)生活。3.3.2潮州市農(nóng)戶期望農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重點(diǎn)彌補(bǔ)物化成本方面盡管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平在逐年提升，但從上圖可知潮州市在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)方面仍存在局限性，尤其是在“種子、化肥、農(nóng)藥、灌溉、機(jī)耕、地膜、購(gòu)買、飼養(yǎng)等各種物化成本”方面潮州市農(nóng)戶更期望能夠得到彌補(bǔ)。這一數(shù)據(jù)表明農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在物化成本方面的滿意度不高，仍有很大的提高空間。詳見表2。
3.3.3潮州市農(nóng)戶看重農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“賠償金額”“承保品種”等方面
我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是以家庭生產(chǎn)種植模式為主，依據(jù)農(nóng)業(yè)的“弱質(zhì)性”可知，小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易造成投入高、收入低，這便不難理解潮州市農(nóng)戶大多數(shù)較為關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“賠償金額”“理賠手續(xù)和賠款到賬時(shí)間”與“承保品種”方面的情況。如果能滿足農(nóng)戶的有效需求，便能促進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)的推廣與應(yīng)用，提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度。
3.4潮州市農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度
針對(duì)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度，可分析潮州市農(nóng)戶投保現(xiàn)狀。潮州市各城鎮(zhèn)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買比例差距懸殊，且覆蓋率不高。總體上農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿低，且較少表現(xiàn)出去了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的興趣。潮州市農(nóng)戶的投保現(xiàn)狀不太樂(lè)觀，仍有需改善。見表3。
第一，潮州市各城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及率不平衡。目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取自主投保。雖然政府給予部分財(cái)政補(bǔ)貼和優(yōu)惠，但各地的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求仍不足，各地區(qū)普及率也不平衡，潮州市各城鎮(zhèn)的投保情況可謂是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)狀況的縮影。潮州市各城鎮(zhèn)都有農(nóng)戶購(gòu)買過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但占比各不相同且懸殊。饒平縣購(gòu)買過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的調(diào)查農(nóng)戶占本城鎮(zhèn)調(diào)查農(nóng)戶的75.25%，為各城鎮(zhèn)中該比例最高的;其次是文祠，比例為20.45%，該比例迅速下降;其中購(gòu)買比例最低為歸湖，僅占2.00%。由上可知，潮州市各城鎮(zhèn)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買情況極不平衡，且潮州市農(nóng)戶整體購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性也不高，僅為26.65%。
第二，潮州市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種單一，有效需求不足。在潮州市參保的農(nóng)戶中，購(gòu)買水稻保險(xiǎn)的人數(shù)最多，其次購(gòu)買的品種為龍眼、荔枝、玉米等。另外，潮州市還有奶牛、生豬、能繁母豬等產(chǎn)業(yè)，但這些險(xiǎn)種參保量卻極低。據(jù)一些當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶反映，沒(méi)有購(gòu)買此類保險(xiǎn)的原因是不滿足保險(xiǎn)公司的投保要求，諸如養(yǎng)殖規(guī)模范圍小，無(wú)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照等。由上可得潮州市農(nóng)戶會(huì)因一些投保要求及保險(xiǎn)產(chǎn)品本身原因而使其參保意愿下降，使參保率不高。
第三，潮州市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)損失的成效不顯著，但仍有一定積極作用。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的滿意度評(píng)價(jià)很大程度上受到農(nóng)險(xiǎn)的彌補(bǔ)損失情況影響，故將從保險(xiǎn)彌補(bǔ)損失進(jìn)行滿意度評(píng)價(jià)。
在111位參保的農(nóng)戶中，接近66.67%的農(nóng)戶選擇“20%以下”的彌補(bǔ)損失，22.52%的農(nóng)戶選擇“20%～40%”的彌補(bǔ)損失。且參保的農(nóng)戶大部分為散戶，來(lái)自饒平地區(qū)居多，比例高達(dá)67.57%，但只有個(gè)別農(nóng)戶選擇保險(xiǎn)彌補(bǔ)60%以上的經(jīng)濟(jì)損失。可知大部分參保農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)險(xiǎn)能夠彌補(bǔ)一定的經(jīng)濟(jì)損失，具有一定的積極意義，但成效并不顯著，故滿意度評(píng)價(jià)較低。個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)諸如歸湖，只有兩戶能夠得到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的彌補(bǔ)損失，數(shù)量稀少，理賠金額不到位，這很大程度上影響農(nóng)險(xiǎn)的實(shí)施效果，從側(cè)面反映了參保農(nóng)戶對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的彌補(bǔ)損失作用不太滿意。詳見表4。
3.5農(nóng)戶主觀感受的滿意度
農(nóng)戶對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的保費(fèi)繳納、投保手續(xù)、理賠金額及效率、扶貧效果等的滿意區(qū)間大致在“一般”到“比較滿意”，“一般”的選項(xiàng)比例較高。總體上滿意度處中等水平，存在個(gè)例是兩極分化現(xiàn)象。見表5。
由表5數(shù)據(jù)可知，農(nóng)險(xiǎn)投保手續(xù)和理賠手續(xù)較為煩瑣，使農(nóng)戶的損失沒(méi)有及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，降低了農(nóng)險(xiǎn)的滿意度。另外，農(nóng)險(xiǎn)的供求不平衡，險(xiǎn)種較單一，覆蓋范圍狹窄。保險(xiǎn)公司應(yīng)多調(diào)研且制定更多因地制宜的新險(xiǎn)種，諸如:橄欖、牛羊等險(xiǎn)種。農(nóng)業(yè)損失對(duì)農(nóng)戶產(chǎn)生一定的經(jīng)濟(jì)壓力，而保險(xiǎn)公司在理賠金額上沒(méi)有起到很好的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。這些都會(huì)影響農(nóng)戶的主觀感受，滿意度還存在很大的上升空間。
此外，受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響，農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)尚為薄弱，政府也沒(méi)有全力支持保險(xiǎn)公司的推進(jìn)，保險(xiǎn)公司也存在一些方面的不足，這些都使農(nóng)險(xiǎn)沒(méi)有達(dá)到農(nóng)戶的期望，導(dǎo)致整體滿意度不高。
4結(jié)論與建議
4.1結(jié)論
潮州市農(nóng)戶存在大戶保障水平低，散戶參保難，參保率低，保險(xiǎn)密度低的現(xiàn)象。一方面，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度不夠，農(nóng)戶對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度不高，且農(nóng)戶的文化程度普遍較低;另一方面，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣的過(guò)程中，信息傳達(dá)不準(zhǔn)確或不徹底，導(dǎo)致農(nóng)戶在農(nóng)險(xiǎn)的認(rèn)知上存在較大的偏差。
4.2建議
一是政保應(yīng)開拓農(nóng)險(xiǎn)專門信息渠道，縮減農(nóng)險(xiǎn)反饋流程，提高農(nóng)險(xiǎn)實(shí)施效率。設(shè)置監(jiān)督平臺(tái)，要求政保雙方公開部分信息。二是滿足不同農(nóng)戶的多樣化需求。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)將農(nóng)戶劃分為一類、二類和三類，實(shí)行大戶、散戶、貧困戶分級(jí)定制保險(xiǎn)。豐富農(nóng)險(xiǎn)品種，讓農(nóng)險(xiǎn)特色化、豐富化，為農(nóng)戶損失發(fā)揮更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。三是加強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)政策宣傳，推進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)的普及程度。——論文作者：余浠望，劉紅梅，溫斐，方夢(mèng)爍，李夢(mèng)雅，李澤蘭
