發(fā)布時(shí)間：2015-12-01所屬分類：法律論文瀏覽：1次
摘 要： 我們都知道有關(guān)保險(xiǎn)合同管理上一定要遵守合同的法律制度，有關(guān)這些條例都有哪些呢?一般的來說保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性特征在實(shí)踐中往往受到挑戰(zhàn),一些法律工作者在處理保險(xiǎn)糾紛時(shí)更愿意用自由締約原則來對(duì)抗保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性原則,認(rèn)為,既然合同載明了保險(xiǎn)金額那就不
我們都知道有關(guān)保險(xiǎn)合同管理上一定要遵守合同的法律制度，有關(guān)這些條例都有哪些呢?一般的來說保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性特征在實(shí)踐中往往受到挑戰(zhàn),一些法律工作者在處理保險(xiǎn)糾紛時(shí)更愿意用自由締約原則來對(duì)抗保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性原則,認(rèn)為,既然合同載明了保險(xiǎn)金額那就不論保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值,無論是否超值、是否不足都按合同明載的保險(xiǎn)金額給付,在實(shí)際生活中也有不少這樣的案例。這不僅使得保險(xiǎn)活動(dòng)中的投機(jī)行為或道德風(fēng)險(xiǎn)難以避免,也違背了保險(xiǎn)互助共濟(jì)的內(nèi)在要求。
摘要：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同;人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同是法律直接賦予名稱的合同,屬于有名合同。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù),因此保險(xiǎn)合同又是雙務(wù)合同。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)合同,法學(xué)管理,政工師論文
一、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)合同的法律特征的重要性
保險(xiǎn)最早起源于14世紀(jì)人類社會(huì)用來對(duì)付和處理海上風(fēng)險(xiǎn)而自發(fā)產(chǎn)生的一種互助共濟(jì)行為。在18世紀(jì)保險(xiǎn)業(yè)得到快速成長,逐漸演變成現(xiàn)代社會(huì)的商業(yè)保險(xiǎn)。隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,保險(xiǎn)逐漸被人們所接受,并在人們的社會(huì)生產(chǎn)、生活中發(fā)揮了重要的保障作用,但隨著人們法律意識(shí)的增強(qiáng),保險(xiǎn)合同的糾紛,也日漸增多,這除了一些客觀原因外,對(duì)保險(xiǎn)合同特性的認(rèn)識(shí)也是一個(gè)非常重要的原因。在保險(xiǎn)糾紛訴訟中,許多同種類型、同樣性質(zhì)的訴訟案件,只是由于司法管轄在地域上的差別,而使訴訟結(jié)果大相徑庭。這種訴訟結(jié)果的不確定性,進(jìn)一步導(dǎo)致了保險(xiǎn)合同糾紛的增多,引起了保險(xiǎn)業(yè)者和保險(xiǎn)消費(fèi)者的困惑,還嚴(yán)重影響了司法的統(tǒng)一,這既有立法上的原因,也有司法上的問題,歸結(jié)起來,重要原因是忽視了保險(xiǎn)合同的法律特性,如保險(xiǎn)合同的保障性、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性(或給付性)、附合性、射悻性、最大誠信原則等,因此正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)合同的法律特性,對(duì)于我們合理解決保險(xiǎn)糾紛具有重要的作用。保險(xiǎn)合同是一種有償合同,但它不同于一般的有償合同。因此我們對(duì)保險(xiǎn)合同的理解,不能局限于《合同法》中一般的有償合同,還應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)的產(chǎn)生、原理以及保險(xiǎn)的目的,保險(xiǎn)法的立法精神等方面來理解保險(xiǎn)合同的法律特征。
論文網(wǎng)推薦：《上海政法學(xué)院學(xué)報(bào)》，《上海政法學(xué)院學(xué)報(bào)》(雙月刊)創(chuàng)刊于1986年，是由上海市司法局主管、上海政法學(xué)院主辦的法學(xué)學(xué)術(shù)期刊，系我國最早以“法治”命名的法學(xué)理論期刊。經(jīng)過20余年的發(fā)展，本刊為繁榮我國的法學(xué)教育和研究事業(yè)，推動(dòng)法學(xué)分支學(xué)科的發(fā)展，發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)法律人才，促進(jìn)國家和上海地區(qū)的法治建設(shè)，做出了積極的貢獻(xiàn)，長期以來深受理論和實(shí)務(wù)界作者和讀者的歡迎，為上海地區(qū)政法系統(tǒng)最為普及的法學(xué)理論雜志。
二、保險(xiǎn)合同的法律特征
(一)保險(xiǎn)合同的概念
在日常生活中我們最常見到的保險(xiǎn)合同就是各種各樣的保險(xiǎn)單,其中以機(jī)動(dòng)車輛保單和人身保險(xiǎn)單較為常見。這些保險(xiǎn)單一般都是由保險(xiǎn)公司事先制訂好的格式合同。按照新《中華人民共和國保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋,保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人;保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同,并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)合同按照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。
(二)、保險(xiǎn)合同的保障性特征
保險(xiǎn)合同是一種有償合同,作為有償合同,即付了對(duì)價(jià)之后就必須從接受對(duì)價(jià)的一方當(dāng)事人那里取得某種利益。投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人給保險(xiǎn)費(fèi)支付人提供保險(xiǎn)保障,這種保險(xiǎn)保障既不是某種有形等價(jià)物,也不是某種使用價(jià)值,而是一種在約定事件發(fā)生時(shí)立即生效的債權(quán)憑證。保障性特征是保險(xiǎn)合同的最基本特征,也是其最本質(zhì)的特征。
從表面上來看,作為個(gè)體分?jǐn)偽ｋU(xiǎn)組織者的保險(xiǎn)人,在收取保險(xiǎn)費(fèi)之后,似乎并未給被保險(xiǎn)人帶來實(shí)際利益。其實(shí)不然,因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)后所獲得的經(jīng)濟(jì)保障的確是絕對(duì)存在的,被保險(xiǎn)人所持有的由保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單,在約定的事件發(fā)生后,就立即成為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的債權(quán)憑證,而這既是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中的最根本權(quán)利,也是保險(xiǎn)人提供給被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)保障。很明顯,被保險(xiǎn)人保障權(quán)利的取得,是以被保險(xiǎn)人按照約定時(shí)間及方式交付了保險(xiǎn)費(fèi)為前提的。保險(xiǎn)不是一般的雙務(wù)活動(dòng),是眾多個(gè)體參與的誠信性的互助式活動(dòng),將“依約定的時(shí)間和方式交付保險(xiǎn)費(fèi)”作為被保險(xiǎn)人保障權(quán)利取得的必要條件,是保險(xiǎn)活動(dòng)得以在一個(gè)較長的時(shí)期、較大的范圍里進(jìn)行的連續(xù)的、經(jīng)濟(jì)上的“互助共濟(jì)”、公平健康發(fā)展的基本條件。現(xiàn)行的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》在“保險(xiǎn)合同生效”和“保險(xiǎn)責(zé)任生效”方面的規(guī)定不詳,也是導(dǎo)致合同糾紛日益增多的一個(gè)原因。盡管該法規(guī)定交納保險(xiǎn)費(fèi)是被保險(xiǎn)人的義務(wù),但實(shí)際上,是否“依約定的時(shí)間和方式交付保險(xiǎn)費(fèi)”僅僅是保險(xiǎn)人評(píng)價(jià)被保險(xiǎn)人信用的一個(gè)依據(jù),沒有一個(gè)保險(xiǎn)人會(huì)因?yàn)閼?yīng)收保費(fèi)對(duì)被保險(xiǎn)人提起訴訟,這幾乎是全世界保險(xiǎn)人的規(guī)則。而且《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十條明確規(guī)定:“ 保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi),不得用訴訟方式要求投保人支付。”因此,當(dāng)國內(nèi)保險(xiǎn)公司帳面上應(yīng)收保費(fèi)增多且呈壞帳趨勢(shì)加劇的時(shí)候,人們有理由對(duì)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定的不夠詳盡感到憂慮,當(dāng)保障權(quán)利的或然取得幾乎是零成本時(shí),就有人愿意面對(duì)訴訟。而這樣一種情形對(duì)已經(jīng)交付保險(xiǎn)費(fèi)的多數(shù)被保險(xiǎn)人來說就存在了不公平和風(fēng)險(xiǎn),如果風(fēng)險(xiǎn)累積到一定程度,保險(xiǎn)人的分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的組織者的角色也就難以為繼。當(dāng)然,在實(shí)際的保險(xiǎn)活動(dòng)中,保險(xiǎn)人也存在從經(jīng)營需要出發(fā)而同意被保險(xiǎn)人緩交、免交保險(xiǎn)費(fèi)的情況,或約定保障生效的保險(xiǎn)合同,則不在此例。
(三)、保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性與給付性特征
從理論上說,保險(xiǎn)活動(dòng)本身應(yīng)該是非盈利性的。保險(xiǎn)費(fèi)的厘訂取決于在一定期間、一定范圍、一定個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)概率加上經(jīng)營性費(fèi)用;保險(xiǎn)公司的盈利,應(yīng)該來源于保險(xiǎn)資金的運(yùn)用。現(xiàn)代保險(xiǎn)這種人類的互助共濟(jì)活動(dòng)形式是通過商業(yè)模式運(yùn)行的,保險(xiǎn)人作為一種類型的商業(yè)公司在市場(chǎng)上銷售各類商品化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)活動(dòng)的非盈利性,決定了保險(xiǎn)的經(jīng)營活動(dòng)必須遵循保險(xiǎn)的補(bǔ)償性與給付性特征。
保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性特征,是專對(duì)財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)而言的;它在財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)活動(dòng)的投保、核賠以及發(fā)生追償時(shí)具有下列實(shí)踐含義:
1.在投保階段,保險(xiǎn)合同當(dāng)事人必須按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值或某種經(jīng)濟(jì)責(zé)任來確認(rèn)保險(xiǎn)金額(即保險(xiǎn)合同載明的最大保障限度);對(duì)無法確定價(jià)值或計(jì)算方法的標(biāo)的,保險(xiǎn)合同當(dāng)事人可以通過協(xié)商約定保險(xiǎn)金額和損失的確認(rèn)方法,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)不能量化、不能確定保險(xiǎn)金額和損失的確認(rèn)方法的事物,不能作為保險(xiǎn)對(duì)象;對(duì)超過標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值投保的,其超過實(shí)際價(jià)值部分無效;投保不足標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值的,視為不足額保險(xiǎn);傳統(tǒng)上保險(xiǎn)運(yùn)作的這些慣常做法,有效地避免了投保中的投機(jī)行為或道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
2.在理賠時(shí),保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失只負(fù)責(zé)用貨幣進(jìn)行補(bǔ)償,不負(fù)責(zé)對(duì)受損的標(biāo)的物返還原物或恢復(fù)原狀;對(duì)被保險(xiǎn)人的損失低于保險(xiǎn)金額的,按實(shí)際發(fā)生的損失補(bǔ)償;高于保險(xiǎn)金額的,按實(shí)際損失補(bǔ)償并以不超過保險(xiǎn)金額為限;保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的,按實(shí)際價(jià)值補(bǔ)償。此外,對(duì)投保不足標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)單,按照投保金額和標(biāo)的物實(shí)際價(jià)值的比例,在保險(xiǎn)金額限額內(nèi)按比例進(jìn)行補(bǔ)償。
3.因第三人致害造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失時(shí),被保險(xiǎn)人可以要求保險(xiǎn)人先行補(bǔ)償,同時(shí)將對(duì)致害人的追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人;保險(xiǎn)人同時(shí)獲得追償權(quán);保險(xiǎn)人行使的代位追償權(quán)是充分的、完整的,不受被保險(xiǎn)人已獲賠償額度限制。但是,保險(xiǎn)人追償所獲超過已賠償額度時(shí),其超過部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有;同樣,被保險(xiǎn)人在得到保險(xiǎn)賠償后又從致害人處得到補(bǔ)償?shù)?則應(yīng)將超過損失部分的補(bǔ)償退還保險(xiǎn)人。
保險(xiǎn)合同的給付性特征是專對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言的。人體及生命健康是無價(jià)的,無法用貨幣價(jià)值的形態(tài)進(jìn)行確定,生命或健康的損害從本質(zhì)上也無法用金錢補(bǔ)償。這種情況,決定了人身保險(xiǎn)合同的非補(bǔ)償性。因此,在人身保險(xiǎn)活動(dòng)中,通常的做法是,由投保人根據(jù)保險(xiǎn)對(duì)象的具體經(jīng)濟(jì)狀況,受益人的保障需求來選擇檔次適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額,在一旦發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí),保險(xiǎn)人則按約定的金額和方式給付。在各類保險(xiǎn)合同中,只有人身保險(xiǎn)合同在發(fā)生危險(xiǎn)事件時(shí),可出現(xiàn)有人受益(獲利)的情況,當(dāng)然,這種受益是相對(duì)人身損害的非財(cái)務(wù)性質(zhì)而言的。
(四)、保險(xiǎn)合同的附合性特征
附合締約,是指合同條款由當(dāng)事人一方預(yù)先擬定,對(duì)方只有符合該條款表示出來的意思,方能成立合同的締約方式。保險(xiǎn)合同的附合性體現(xiàn)在每一種保險(xiǎn)單僅對(duì)附合條款要求的標(biāo)的承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的保障。
附合性合同是與議商性合同相對(duì)應(yīng)的。合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的協(xié)議,但在保險(xiǎn)活動(dòng)中保險(xiǎn)合同的條款都是由保險(xiǎn)人單方事先制定的,且一般具有確定的格式(因此,保險(xiǎn)合同又屬要式合同),附合性是保險(xiǎn)合同的形式特征。
作為附合性合同,并不是說保險(xiǎn)合同的簽訂不要議商過程。保險(xiǎn)合同的簽訂,同樣要經(jīng)過要約、承諾,但一般地說,保險(xiǎn)合同要約人都為被保險(xiǎn)人一方,被保險(xiǎn)人按需對(duì)保險(xiǎn)人提供的不同類型、不同費(fèi)率、責(zé)任、賠償給付方式的險(xiǎn)種進(jìn)行選擇,填寫投保單,并提出要求投保請(qǐng)求,保險(xiǎn)人則根據(jù)標(biāo)的、危險(xiǎn)等情況決定是否承保(即承諾提供保障)。保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立,同一種保險(xiǎn)合同的差異只在標(biāo)的名稱、座落地點(diǎn)、保險(xiǎn)期限及保險(xiǎn)金額等方面有所反映。
保險(xiǎn)合同的附合性特征有兩個(gè)方面的含義:其一,保險(xiǎn)合同的條款是由保險(xiǎn)人按標(biāo)的、危險(xiǎn)種類及經(jīng)營習(xí)慣制定的基本型或標(biāo)準(zhǔn)型條款,即使被保險(xiǎn)人對(duì)合同條款有附加要求的,不同的附加內(nèi)容也是事先制定好的,屆時(shí)只須在主合同上加貼或注明即可,每一種保單僅對(duì)符合條款要求的標(biāo)的,承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的保障,這是保險(xiǎn)合同的附合性特征的最重要含義;其二,對(duì)于保險(xiǎn)合同條款發(fā)生爭議時(shí),對(duì)有爭議的條款除按規(guī)范的文義進(jìn)行解釋外,必須尊重雙方簽約時(shí)的意圖,其中保險(xiǎn)人先于糾紛之前就制定好的、和條款同時(shí)經(jīng)國家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的條款解釋,可為了解雙方本來意圖作一定參考;但對(duì)由于語詞不清而產(chǎn)生的條款歧義理解,在爭議發(fā)生時(shí),則應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。
保險(xiǎn)合同的附合性特征在實(shí)際生活中有非常重要的意義,由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)代理活動(dòng)的存在,保險(xiǎn)人大量的攬保活動(dòng)是由經(jīng)紀(jì)人和代理人承擔(dān)的,一些代理人為業(yè)績而超越代理權(quán)限,用經(jīng)授權(quán)許可代理的保險(xiǎn)單來超越授權(quán)去承保不屬于保險(xiǎn)單指向的保險(xiǎn)標(biāo)的,列如用家財(cái)險(xiǎn)保單來承保經(jīng)營性生產(chǎn)資料,用一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單來承保特殊財(cái)產(chǎn),如船舶等。每當(dāng)這樣的情形發(fā)生時(shí),我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的附合性特征的重要性。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的附合性特征決定了“每一種保單僅對(duì)符合條款要求的標(biāo)的,承擔(dān)責(zé)任內(nèi)的保障”,并非這種錯(cuò)用的保險(xiǎn)單無效,它對(duì)符合條款要求的標(biāo)的,在指定的地點(diǎn)、期間可以承擔(dān)責(zé)任內(nèi)的保障,但它對(duì)不符合條款要求的標(biāo)的,就不能提供保障,這樣就在一定程度上限制了由于代理人故意和過失可能給保險(xiǎn)人造成的直接損失;又比如船舶保險(xiǎn),一艘保了險(xiǎn)的船舶上岸修理,由于修理過程用火不慎發(fā)生火災(zāi),由于沒有投保建工險(xiǎn),保險(xiǎn)人可以作出拒賠決定,因?yàn)榇半U(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是船舶,而船舶是“水上漂浮的建筑”裝置,船舶一旦上岸,就自動(dòng)逸出船舶險(xiǎn)(因其已不是“水上漂浮的建筑”)保障范圍,符合“每一種保單僅對(duì)符合條款要求的標(biāo)的,承擔(dān)責(zé)任內(nèi)的保障”的保險(xiǎn)合同附和性特征的要求。
(五)、保險(xiǎn)合同的射悻性特征
射悻合同是指合同的法律效果在訂立合同時(shí)尚未確定的合同。保險(xiǎn)合同在訂立時(shí),僅投保人一方交付保險(xiǎn)費(fèi),對(duì)于未來保險(xiǎn)事故是否發(fā)生無法確定, 保險(xiǎn)人是否履行賠償或給付的義務(wù),取決于合同約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。因此,保險(xiǎn)合同又稱之為射幸合同。
在保險(xiǎn)活動(dòng)中,對(duì)于單個(gè)保險(xiǎn)合同來說,發(fā)生什么樣的保險(xiǎn)事件、什么時(shí)間發(fā)生、損失大小等都是不確定的,帶有純偶然的性質(zhì),或者發(fā)生、或者不發(fā)生,或者今天或者明天發(fā)生等等。正因?yàn)槿绱?盡管許多投保人多年投保,卻因沒有保險(xiǎn)事件發(fā)生而從未得到過保險(xiǎn)人的補(bǔ)償;但對(duì)保險(xiǎn)人則不然,大數(shù)法則使得保險(xiǎn)事件的發(fā)生呈現(xiàn)出某種必然的規(guī)律性,保險(xiǎn)人每日每時(shí)都在受理大量的保險(xiǎn)案件,并通過對(duì)投保人損失的補(bǔ)償、給付來履行自身的義務(wù)。
典型的射悻性現(xiàn)象還在賭博的輸贏中表現(xiàn),因而有人將保險(xiǎn)與賭博進(jìn)行類比。認(rèn)為保險(xiǎn)是一種投機(jī)行為,就自然風(fēng)險(xiǎn)而言,保險(xiǎn)人的虧盈是射悻的;就社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)而言,因多數(shù)事故均有致害人,因此從理論上講,保險(xiǎn)人的多數(shù)賠款可以從對(duì)致害人的追償中得到補(bǔ)償,所以包盈不虧。但是保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別在于,賭博行為人是希望出現(xiàn)輸贏,更希望發(fā)意外之財(cái);而保險(xiǎn)行為人則不希望出險(xiǎn)以期安全;不賭博便無輸贏風(fēng)險(xiǎn),不保險(xiǎn)則可能出現(xiàn)危險(xiǎn),而且即便是被保險(xiǎn)人獲得賠款,也只是對(duì)其損失的彌補(bǔ),不會(huì)出現(xiàn)盈利情況。
可見,射悻性對(duì)于保險(xiǎn),正是其重要的經(jīng)營條件,保險(xiǎn)人正是因此,才得以保證對(duì)每一保險(xiǎn)單持有人提供切實(shí)可靠、平等的經(jīng)濟(jì)保障,否則,保險(xiǎn)人便無法經(jīng)營,保險(xiǎn)活動(dòng)也無從產(chǎn)生。保險(xiǎn)合同的射悻性在實(shí)踐中的意義在于,保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)標(biāo)的,必然存在風(fēng)險(xiǎn);而被保險(xiǎn)人投保的風(fēng)險(xiǎn)則必須是或然的、不確定的。如果保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)標(biāo)的是沒有風(fēng)險(xiǎn)的或被保險(xiǎn)人投保的風(fēng)險(xiǎn)是必然的,那么,這樣的保險(xiǎn)合同必然存在欺詐。通常,保險(xiǎn)人承保的沒有風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí),往往是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的舞弊行為或是一種洗錢活動(dòng);但通常比較多見的是被保險(xiǎn)人的欺詐。比如,某被保險(xiǎn)人投保橋梁建工險(xiǎn),橋梁所在河段1—3月常年平均水位為24米高程,歷史最高水位為27米高程,按國家建筑規(guī)程,水下施工應(yīng)在高于歷史最高水位的圍堰中進(jìn)行,但在該河段常年水位下,該工程發(fā)生了沒頂之災(zāi),該被保險(xiǎn)人據(jù)此向保險(xiǎn)人提出巨額索償,保險(xiǎn)人以“設(shè)計(jì)錯(cuò)誤”據(jù)以拒賠,因?yàn)樵O(shè)計(jì)錯(cuò)誤使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有必然性,所以,保險(xiǎn)人的拒賠理由是正當(dāng)?shù)摹?/p>
